Как в США помогают малому бизнесу

Без преувеличения можно сказать, что владельцы малого бизнеса – главные герои американской экономики. За счет их усилий, предприимчивости и здоровой тяги к риску генерируется примерно половина той части ВВП, которая приходится на частный сектор. А потому неудивительно, что государство старается оказывать этому сегменту бизнеса максимальную финансовую и административную поддержку. Какую именно?

 

Инкубатор рабочих мест

Не стоит думать, что дорога американского малого бизнеса к процветанию устлана розами, а любому перспективному деловому начинанию гарантирован успех. До двухлетнего возраста в США доживают 69% мелких фирм-новичков, а до 5-летнего юбилея – только 51%. Однако количество уцелевших впечатляет. По некоторым оценкам, 22 миллиона американских компаний относятся к малому бизнесу и только 14 тысяч – к действительно крупному. Но, прежде всего, нужно определиться, что понимается под малым бизнесом в Америке.

Оценки на этот счет разнятся. Например, чтобы претендовать на налоговые льготы, компания должна насчитывать меньше 25 штатных работников, а средняя зарплата должна быть ниже 50 тысяч долларов в год. В отдельных случаях планка поднимается существенно выше и говорится о 700 и даже о 1500 работниках. Многое зависит от конкретной отрасли. Тем не менее сложились узаконенные параметры. По ним к малому бизнесу в США относят производственные фирмы с персоналом меньше 500 человек и компании непроизводственной сферы с объемом продаж на сумму менее 7,5 миллиона долларов в год.

Бизнес, попадающий в эту категорию, не только вносит решающий вклад в формирование ВВП, но и играет доминирующую роль на рынке труда. В 1979 году профессор Дэвид Л. Бёрч, в то время директор Массачусетского технологического института, известный инженер и программист, совершил открытие за рамками своих первоначальных научных интересов.

В нашумевшем докладе «Процесс создания рабочих мест» (The Job Creation Process) он доказал сенсационный факт: малый бизнес генерирует новые рабочие места быстрее, чем крупные корпорации.

Тенденция, открытая Бёрчем, который позднее стал первым лауреатом наиболее престижной международной премии за исследования в области предпринимательства, получила подтверждение в последующие годы. По последним данным, только самые маленькие фирмы с персоналом меньше 20 человек обеспечивают постоянным заработком больше 18% или почти пятую часть всех работающих американцев.

 

«Министерство» малого бизнеса

Еще в 1953 году в США приняли закон о поддержке малого бизнеса (Small Business Act) и учредили Администрацию малого бизнеса (Small Business Administration, SBA). При президентах-республиканцах неоднократно предпринимались попытки ликвидировать это учреждение или хотя бы урезать его полномочия и бюджет, но каждый раз они наталкивались на стойкое сопротивление конгресса.

В итоге Администрация малого бизнеса сумела устоять как мощное федеральное агентство. Его высшие руководители утверждаются сенатом. А Билл Клинтон на срок своего президентства даже поднял статус главы SBA до уровня члена кабинета, тем самым приравняв агентство к наиболее влиятельным министерствам.

SBA имеет офисы во всех 50 штатах и всех округах. Ее бюджет финансируется американским конгрессом. А основные сферы компетенции могут быть обозначены аббревиатурой, состоящей из трех букв «К» – консультирование, контракты, кредитование. С точки зрения создания и расширения компаний малого бизнеса, первостепенное значение, безусловно, имеет финансирование.

 

Кредит №7 и другие займы

Администрации малого бизнеса предоставлена возможность осуществлять прямое кредитование за казенный счет. Но наибольшей популярностью и спросом пользуется другой финансовый продукт – кредитование под государственные гарантии. В предпринимательской среде оно известно как программа 7(а) – по номеру соответствующей статьи в законе о малом бизнесе.

Механизм действия подобных заимствований достаточно прост. Один из банков, находящихся в партнерских отношениях с SBA, выдает предпринимателю кредит на учреждение нового или расширение уже имеющегося бизнеса. Агентство, в свою очередь, гарантирует возврат до 90% выданных средств, если заемщика постигнет банкротство. При Бараке Обаме предельная сумма одного такого кредита была поднята с двух до пяти миллионов долларов.

Понятно, что SBA не раздает гарантии налево и направо. Что касается, к примеру, уже существующих фирм, то для них установлены очень строгие принципы отбора. Бизнес должен существовать не менее двух лет, быть прибыльным и за последние 12 месяцев добиться выручки объемом как минимум 50 тысяч долларов.

В обмен на перечисленные строгости, продиктованные вполне оправданной предусмотрительностью, агентство устанавливает максимально допустимые ставки по кредитам.

По состоянию на июль 2017 года в зависимости от суммы займа и сроков его погашения процентные ставки колеблются в диапазоне от 6 до 9% годовых. При прочих равных условиях, чем больше сумма, тем ниже ставка.

Так, при сроке кредитования менее 7 лет предельная ставка для займа до 25 тысяч долларов будет составлять 8,5%. Если погашение кредита рассчитано на семилетний или более длительный срок, то она достигнет максимально возможных 9%. При сумме больше 50 тысяч ставка соответственно составит 6,5 или 7%.

Предусмотрены также кредиты на пополнение основного капитала – строительство или приобретение производственных помещений и закупку промышленного оборудования (Fixed Asset Financing Program). Такие заимствования реализуются через сеть сертифицированных некоммерческих компаний, призванных содействовать экономическому развитию на местах (Certified Development Companies, CDC).

По условиям программы, заемщик берет на себя 10% всех расходов. Еще 50% обеспечивает банк или другое кредитное учреждение под стопроцентную гарантию SBA. Остающиеся 40% предоставляет CDC также под государственное обязательство полного возврата средств.

На июль 2017 года ставки по данному кредиту установлены на уровне 3,83-4,56%. А срок погашения займа может составлять до 25 лет.

 

Местная специфика

На региональном уровне задействована программа под названием Кредитная инициатива для малого бизнеса штата (State Small Business Credit Initiative, SSBCI). Она реализуется под эгидой министерства финансов США. Претендентов для участия в программе отбирают власти штатов, исходя из местных условий и потребностей. Они же определяют размер процентных ставок по займам и гарантируют кредиторам возврат как минимум части вложенных средств.

Конкретные условия кредитования варьируются от штата к штату и от займа к займу. В подавляющем большинстве случаев размер гарантий не превышает 80% от суммы кредита. Остальное – персональный риск заемщика.

Вот как данная программа действует, к примеру, в Калифорнии. Гарантии по выданным займам берут на себя 11 местных некоммерческих Корпораций финансового развития малого бизнеса (Small Business Financial Development Corporations, FDCs). Для покрытия потенциальных рисков сформирован резервный фонд в размере 26 миллионов долларов. Обычно гарантии покрывают 75% от суммы займа, но не должны превышать 500 тысяч долларов в каждом конкретном случае.

По расчетам, возможностями программы SSBCI ежегодно могут пользоваться 800-1000 калифорнийских предпринимателей. При этом средняя сумма гарантий составляет 250 тысяч долларов, а максимальный срок кредитования не превышает 7 лет.

 

Ladies first!

По положениям закона от 1953 года, которые действуют до сих пор, как минимум 23% всех государственных заказов должны заключаться с малым бизнесом. SBA неукоснительно следит за соблюдением этой пропорции и отслеживает программы госзакупок.

Администрация стремится пресекать любые схемы, в результате которых контракты, предназначенные мелким компаниям и индивидуальным предпринимателям, переходили бы к крупным корпорациям.

Однако в этой привилегированной группе есть другая, еще более привилегированная. Разговор идет о женщинах-предпринимательницах. При прочих равных условиях они получают преимущественное право на получение государственного заказа. Чтобы воспользоваться этим правом, компании малого бизнеса нужно соответствовать главному требованию. Она должна как минимум на 51% находиться в собственности одной или нескольких женщин.

Во внушительном аппарате SBA вопросами женского предпринимательства ведает отдельная дирекция, а по всей стране функционирует больше 100 специализированных деловых центров (Women’s Business Centers, WBC). На некоммерческой основе, за счет грантов от SBA и частных пожертвований, они занимаются консультированием, обучениям основам бизнеса, оказанием содействия в получении финансирования и юридической поддержкой.

Ежегодно за помощью в WBC обращаются больше 100 тысяч предпринимательниц. Примечательно, что услуги центров оказываются на 35 языках и адресованы, в частности, лицам, недавно иммигрировавшим в США.