Центробанком лоббируется новый механизм санации банков, предлагающий создание специального фонда, который будет входить в капитал санируемых банков. Этой осенью в Госдуму будет представлен пакет соответствующих поправок в законодательство. Эксперты рассказали «Провэду», что стоит за идеей ЦБ, и почему в итоге мы можем получить масштабный переход банков в собственность госрегулятора.

Согласно предложению госрегулятора, Фонд санации банков формирует сам ЦБ, он же и осуществляет финансовое оздоровление проблемных банков.

«В действующей пока системе есть два «лишних звена». Это АСВ (Агентство по страхованию вкладов), которое берёт кредит у ЦБ, и банк-санатор, который получает эти средства от АСВ по льготной ставке и направляет на санацию банка. Последний зачастую использует полученные деньги, прежде всего, на свои нужды, поскольку процедура санации рассчитана на 10 лет. И ещё переводит свои проблемные активы на санируемый банк, потому что резервы по ним на этом банке не формируются. Слабый банк продолжает жить с нехваткой средств ещё много месяцев. В результате получается сложный, дорогостоящий, долговременный, непрозрачный механизм, с отвлечениями средств, конфликтом интересов, возможными злоупотреблениями, − пояснил Марк Гойхман, аналитик ГК TeleTrade. − Теперь ЦБ станет поступать проще и, может быть, эффективнее. Никаких кредитов, никаких банков-санаторов и АСВ по новым проектам. Центробанк сам, своими средствами (это и есть фонд санации) вносит деньги сразу в капитал спасаемого банка. Именно не в кредит, а в акционерный капитал, то есть становится на время совладельцем банка. Эти ресурсы тут же полностью, а не частично, восстанавливают платёжеспособность кредитного учреждения, и оно выполняет вновь все нормативы ЦБ. То есть не станет существующих сейчас «поблажек» на многомесячное время санации. Причём соблюдение норм и всю работу контролирует ЦБ, а не посторонний банк, у которого свои интересы. Что это даёт? По подсчётам ЦБ, экономию до 25-30% средств по сравнению с «кредитной» схемой. Быстрый выход проблемного банка из своего кризиса».

Санация банков как петля для малого бизнеса

Виктор Солнцев, доцент Высшей школы корпоративного управления РАНХиГС, отмечает, что идея очистить банковскую систему от сомнительных банков, целью существования которых часто является обналичивание денежных средств и вывод валюты за рубеж, идея хорошая. Только вот куда раньше смотрел ЦБ?

«За несколько лет ЦБ отозвал лицензии почти у половины российских банков и продолжает свою работу, не снижая темпов, через год у нас останется 500 банков, что еще в два раза превышает европейский норматив банков на количество населения страны. Возникает вопрос, а как это вообще могло быть, что госрегулятор не видел нарушений в банковской деятельности половины банков страны? Думаю, что весь крупный бизнес уже давно обслуживается в первой двадцатке российских банков, в основном, с государственным участием. Малый и средний бизнес до сих пор не понял, что его загоняют в первую пятерку банков, и пока по инерции сохраняет деньги на счетах проверенных партнеров, с которыми так удобно было работать. Но участникам госзакупок уже давно рекомендовали использовать доверенные банки. Похоже, что МСП, не зависящие от госзаказов и госзакупок, в основном и являются потенциальным пострадавшим от закрытия и санации банков», − отметил эксперт.

По словам Виктора Солнцева, на фоне годового оборота малого и среднего бизнеса в 40 триллионов рублей потери 200 миллиардов рублей − это не так уж и много, менее процента. А вот на фоне не особенно высокой прибыли МСП − это весьма существенно.

«Потеря накоплений нескольких лет работы, предназначенных для развития бизнеса, означает конец надеждам получить кредит, купить новое оборудование, закупить товары у поставщиков. Если поверить данным «Партии Роста», то за период, случайно совпавший по срокам с санацией банковской системы, закрыли бизнес более 600 тысяч малых предприятий с потерей около 4,5 миллионов рабочих мест. Свертывание малого и среднего бизнеса может продолжиться и дальше. Говорят, что за одного битого двух небитых дают. В отношении бизнеса эта пословица полностью соответствует российским реалиям. Малый бизнес все равно выживает, несмотря на невыносимые условия. А санируемые банки, находясь под пристальным вниманием ЦБ и банков-санаторов, перед закрытием как ни в чем ни бывало сообщат, что все средства банка были выведены в офшор и растворились в этой черной дыре», − предполагает эксперт.

«Если отзыв лицензии и закрытие банка − это часто катастрофа и потеря всех денег на счетах, то санация банка − это шанс на возврат денег, правда, зависших на время санации. Тогда после докапитализации банка санатором счета открываются и операции возобновляются. Фонд санации банков при ЦБ  даст клиентам надежду на ускорение возврата к нормальной деятельности, если ее можно восстановить после «комы», − добавляет Виктор Солнцев.

Если читать между строк

Эксперты одобряют создание Фонда санации банков, но, как водится, ищут подвох в сладких речах регулятора.

«С одной стороны, плюсы создания данного Фонда заключаются в четком разграничении полномочий АСВ и Банка России, с другой − новый Фонд будет вкладывать бюджетные средства в банки, активы которых будут заблаговременно выведены их руководителями и акционерами. Возникнут новые коррупционные риски между банками и регулятором, и, как следствие, значительные потери бюджета: сначала при создании Фонда, а потом при его деятельности», − размышляет Алексей Фролов, сооснователь Forensic Solutions.

Александр Яковченко, директор управления по развитию бизнеса направления «Финансовый консалтинг» Группы компаний SRG, отмечает, что в случае успеха преимуществом новой системы станет более быстрая капитализация санируемых банков, а также удешевление и повышение управляемости процессом.

«Однако существуют и возможные минусы новой системы – это риск конфликта интересов внутри регулятора, так как ЦБ будет выступать и в роли единственного источника финансирования, и в роли ответственного контролёра процесса санации. Тут возникает угроза снижения качества надзора», − предположил эксперт.

Марк Гойхман в качестве отрицательного влияния Фонда санации банков прогнозирует риск масштабного перехода банков в собственность ЦБ, то есть фактически национализацию. «Но количество и доля таких банков на рынке невысока (за три года − 28 банков с общей суммой обязательств 4% банковского сектора в целом). Есть вероятность злоупотреблений и конфликта интересов внутри самого ЦБ, ее исключать нельзя. Однако, на мой взгляд, чем меньше «действующих лиц», тем ниже и данные риски. Одним словом, задумка ЦБ интересна, а как сложится на практике – покажет время», − резюмировал эксперт.