От коллекторов к «расдолжнителям», или Как работает закон о банкротстве физлиц

Возможность реабилитации

Напомним,  согласно закону о банкротстве физлиц, вступившему в силу 1 октября этого года, банкротом может стать каждый, кто уже не может платить по кредитам. При этом сумма долга может быть любой. Инициатором банкротства должника также может выступить и банк, - правда, только в том случае, если заемщик задолжал ему более полумиллиона рублей.

Главный плюс в законе о банкротстве физлиц эксперты видят в возможности более цивилизованно решить проблему долгового бремени. Если банк по какой-то причине отказывается реструктурировать кредит или же коллектор, выкупивший долг, переходит все границы в выбивании долга, то банкротство поможет человеку выбраться из безвыходной ситуации.

Как это происходит: гражданин, попавший в кредитную кабалу, подает заявление о персональном банкротстве в Арбитражный суд. После этого возможно несколько сценариев развития. Первый, самый благоприятный, - это реструктуризация задолженности.

- И раньше реструктуризация долга была возможна, но только - на усмотрение банка. Сейчас – любой гражданин может это сделать через закон о банкротстве. При этом будут реструктуризированы долги перед всеми банками, а не перед одним, что также облегчает ситуацию, - рассказывает ПРОВЭДу Игорь Костиков, председатель совет Союза защиты прав потребителей финансовых услуг «Финпотребсоюз».

В данном случае назначается финансовый управляющий, вместе с должником он анализирует ситуацию (какие у человека будут расходы, доходы и обязательства) и рассчитывает финансовый план на три года.

- Если выясняется, что в течение трех лет человек сможет выйти на нормальное обслуживание своих долгов, то тогда они могут обратиться к кредиторам и в суд с просьбой принять этот финансовый план, - отмечает собеседник издания.

Если же становится ясно, что человек не сможет встать на ноги и выплачивать долги в нормальном режиме, то разворачивается второй сценарий – самый неприятный – ликвидация имущества в счет долга.

У человека отбирают жилье, при этом даже недвижимость в ипотеку уйдет с молотка. Не смогут отобрать жилье только в том случае, если оно является единственным жильем в собственности у человека или которое находится в социальном найме. Естественно, в счет погашения задолженности также пойдут ценные бумаги, акции, автомобиль, мебель, техника и другие дорогие вещи.

Единственный позитивный момент при таком сценарии в том, что после того, как все будет распродано, остаток долга человеку просто-напросто спишут.

Всякие хитрости – к примеру, попытки утаить какое-то имущество – не сработают, предупреждают эксперты. Во время банкротства все тщательно проверяется. Также не стоит пытаться что-то по-быстрому продать или переписать на родственников перед процедурой банкротства – так как любая сделка за последний год может быть оспорена в пользу кредиторов.

Не хватает до зарплаты?

По словам экспертов, закон о банкротстве может защитить тех, у кого накопилось очень много мелких кредитов под сумасшедшие проценты. В крупных городах на каждом углу можно увидеть офисы микрофинансовых организаций, предлагающих занять до зарплаты 10-30 тысяч рублей. Деньги выдаются легко - никаких справок о доходе не спросят, но возвращать потом придется в два-три раза больше.   

По словам начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу Галины Герцевой, петербуржцы чаще стали обращаться с жалобами на действие финансовых организаций.

- Сейчас в управление поступает около двух тысяч обращений. Проблемы, с которыми обращаются граждане, в большинстве случаев связаны с низкой финансовой грамотностью и с агрессивной политикой финансовых организаций, которые буквально навязывают кредиты, - рассказывает представитель Роспотребнадзора.

- Количество потребительские кредитов и микрофинансовых займов увеличивается: финансовые организации выдают деньги случайным людям, не выясняя их возможности по оплате. Очень часто граждане, оказавшись в сложной ситуации, вынуждены брать новый кредит, чтобы погасить предыдущий. К нам поступали обращения от людей, которые брали кредиты в 20 финансовых организациях. Такие ситуации разрешаются очень сложно, поэтому мы и возлагали большие надежды на закон о банкротстве, - отмечает Галина Герцева.

Спастись от коллекторов

Еще один плюс банкротства – возможность избавиться от назойливых коллекторов. Сейчас действия коллекторских агентств почти ничем не регулируются: выкупив долг у кредитора, они могут выдвинуть должнику абсолютно любые условия.

- Банк имеет право переуступки долга третьему лицу, но, к сожалению, организации, которые выкупают долги, так называемые коллекторские компании, чаще всего ведут свою деятельность не в правовом русле, используя методы угроз, шантажа и иногда физического воздействия, - рассказывает Галина Герцева.

- Когда человек обратится в суд для признания его банкротом, коллекторам здесь уже делать будет нечего: здесь уже суд будет рассматривать ситуацию гражданина, а финансовый управляющий будет оценивать его возможности. В течение трех лет гражданин оплатит то, что сможет, исходя из своих финансовых возможностей, все остальные долги ему будут списаны. Мы надеемся, коллекторы, которые умножают долги в несколько раз, останутся не у дел и их деятельность несколько поубавится, - добавляет представитель Роспотребнадзора.

Несмотря на это, граждане пока не спешат банкротиться: в Северной столице всего лишь около 200 человек написали заявление о банкротстве.

Все дело в том, что став банкротом, человек столкнется с определенными трудностями. В частности, во время банкротства человек не сможет открывать счета и вклады под проценты, в течение пяти лет после обнуления долгов не сможет брать кредиты. Также он не сможет занимать руководящие должности, что может сломать его карьеру. Именно поэтому специалисты советуют сначала попытаться договориться напрямую со своим кредитором о реструктуризации займа, а потом уже идти в Арбитражный суд за статусом банкрота.

Банки присматриваются

Кредиторы, в частности, банки тоже с осторожностью смотрят на возможность обанкротить своих должников, потому что в случае списания части долга заемщика, они теряют деньги. Да и в целом при банкротстве физического лица банкам есть что терять – это пени и штрафы, которые они могли бы начислять за каждый просроченный день.

- В настоящее время некоторые наши клиенты обратились в суды для инициации процедуры банкротства, однако пока ни в одном случае нет окончательного решения суда о возможности ее начала. Мы сами не готовим процедур банкротства своих клиентов, - рассказывает ПРОВЭДу начальник управления позднего взыскания банка Хоум Кредит Анна Блинова.

Если человек оказался в сложной ситуации, в банке предлагают написать заявление о своих трудностях, по возможности, подробно изложив свою ситуацию и приложив документы, которые свидетельствуют об ухудшении финансового состояния. После этого банк рассматривает заявление и предлагает вариант реструктуризации долга, при котором снижает ежемесячный платеж, но при этом увеличивает срок кредита.

- Этот путь наиболее предпочтителен и намного менее затратен по сравнению с процедурой банкротства, которая подразумевает ряд существенных ограничений. Поэтому мы не ожидаем массового применения новых положений законодательства со стороны своих заемщиков, - отмечает специалист.

 Осторожно - раздолжнители

Больше всего пригодился новый закон мошенникам. В интернете полно предложений от так называемых «раздолжнителей». Играя на чувствах отчаявшихся должников, оказавшихся в безвыходном положении, раздолжнители обещают им невозможное – помочь списать весь долг перед кредитором и при этом не потерять жилье. Граждане, которые вот-вот лишатся всего, часто хватаются за эту соломинку, но в итоге теряют деньги.

По факту раздолжнители просто составляют заявление о банкротстве, при этом в большинстве случае делают это неграмотно. За свои услуги берут немалые суммы – иногда гонорар доходит до сотен тысяч рублей, - тогда как в обычной юридической конторе такое заявление можно составить всего за 15 тысяч рублей.

- Мы ранее публиковали информацию, в том числе и для потребителей, чтобы они с осторожностью заключали договоры об оказании таких юридических услуг, так как в большинстве случаев суды отказывают в удовлетворении требований, зачастую они просто ничем не подкреплены, - рассказывает начальник отдела юридического обеспечения управления Роспотребнадзора по городу Санкт-Петербургу Елена Губарева.

Сколько задолжали?

По результатам исследования компании «Секвойя кредит консолидейшен», теоретически под закон о банкротстве физических лиц в России могут попасть около полумиллиона россиян. По подсчетам агентства, в этом году россияне задолжали банкам рекордную сумму денег - более 869 миллиардов рублей.

При этом количество должников продолжает расти: к ноябрю доля просроченных платежей от общего объема кредитования составила более 8% - с начала года этот показатель увеличился почти на 37%.

Также увеличивается число должников, у которых взято по несколько кредитов. А как показывает практика, чем больше у человека кредитов, тем больше у него шансов оказаться в долговой яме.

Если в кризис 2008-2009 года на одного заемщика в среднем приходилось по одному кредиту, то в этом году – уже по два. В прошлый кризис соотношение было таким: у 80% заемщиков - по одному кредиту, у 15% - по два, у 5% - по три и более. В этом году соотношение такое: у 60% заемщиков – по одному кредиту, у 25% - по два и у 15% - по три и более. А по статистике, среди заемщиков с одним кредитом каждый четвертый имеет проблемный кредит, а среди заемщиков с тремя и более кредитами - каждый второй.