Экономика

Страховщики, потерявшие страх: разоблачение мошенничества с КАСКО

КАСКО, то есть страхование автомобиля или другого транспорта от ущерба, хищения или угона – одно из самых затратных для автовладельцев. Но выплаты могут в разы превышать изначально вносимую клиентом страховую премию, чем и пользуются мошенники. По данным Российского союза автостраховщиков, в прошлом году удалось не допустить более 200 попыток со стороны автовладельцев незаконно получить возмещение по полису. Бывший сотрудник страховой компании рассказал нашим читателям, каковы самые распространенных схемы мошенничества по КАСКО, при чем здесь власть и бандиты, и почему всех все устраивает:

Механизм

В России существует рейтинг регионов и городов, которые наиболее подвержены мошенничеству по КАСКО. В первой тройке там Ростов-на-Дону, Казань и Ульяновск. Я занимался вопросами КАСКО в одной из компаний в Ульяновске, в  центре урегулирования убытков, который раньше находился в Москве. 

Когда с автомобилем что-то случается, первым делом нужно обратиться в полицию. Правоохранители должны составить протокол о возбуждении уголовного дела по поводу инцидента. Если в этом постановлении говорится, что ущерб нанесли некие третьи лица, которых нельзя установить, то с вероятностью в 95% страховая компания сделает выплату пострадавшему. Главное, чтобы в протоколе обязательно фигурировало упоминание о неизвестных лицах и их вине.

Каков механизм рассмотрения претензии по КАСКО: клиент обращается в один из филиалов компании, подает пакет документов с заявлением, представляет автомобиль с повреждениями, там формируется заявка и направляется к нам в Ульяновск. Дальше мы рассматриваем обстоятельства происшествия: смотрим фотографии авто с повреждениями, сравниваем их с предстраховым осмотром (ПСО) и анализируем, могло ли это вообще произойти.

ПСО проводят, когда страховая и клиент составляют договор на КАСКО. В ходе этой процедуры автомобиль фотографируют со всех сторон, фиксируют повреждения. Если их нет, это тоже фиксируют, и когда акт вступает в силу, то доказать, что повреждения были на машине изначально, уже будет юридически невозможно.

В некоторых филиалах на ПСО проворачивают такие мошеннические схемы: на осмотр приезжают два одинаковых автомобиля – один страхуемый, но побитый и один абсолютно новый. Номера с битого авто перевешивают на целое. Вовлеченный в махинацию человек из страховой компании фотографирует машины и VIN-код (идентификационный номер транспортного средства, Vehicle identification number) битого авто таким образом, чтобы по снимкам нельзя было понять, какая машина запечатлена на фото. В результате выходит, что застрахован целый автомобиль, а уже через два-три месяца владелец этого авто заявляется к нам с тем, что въехал в отбойник, или в дерево, или в забор. Конечно, он получит возмещение убытка. Кстати, те же самые повреждения он таким же образом мог заявлять и в другой страховой (и тоже получить с них деньги). Достаточно к этой битой машине добавить хоть и небольшое, но новое повреждение. И тут, хоть убейся, но не докажешь, что перед тобой мошенник: даже если мы станем поднимать материалы предыдущей страховой, то зафиксированные повреждения будут разниться.

Есть еще одна схема в ходе ПСО. Когда сотрудник страховой компании проводит осмотр, он не проводит внутренний осмотр, не заглядывает вниз. Вообще было бы хорошо, если бы при офисах страховых компаний был подъемник, который применялся бы при каждом ПСО: это позволило бы фиксировать, есть ли повреждения на дне машины. По большей части страховые компании расположены в бизнес-центрах, а там просто физически негде разместить такое оборудование, да и это дорого. Поэтому мошенник может легко получать деньги за повреждения ходовой части в одной страховой, потом делать то же самое у нас, заявляя, что въехал в строительный мусор, металлическую трубу, бордюр и повредил коробку передач или трансмиссию. Доказать, как давно были нанесены машине эти повреждения, очень сложно. Минимально за такие повреждения можно получить 200 тысяч рублей или даже полмиллиона.

Однако иногда бывают и отказы по таким случаям. Например, если человек говорит, что заехал на трассе на кучу кирпичей, но повреждения больше похожи на те, которые наносят при помощи зубила ли даже топора – острые и грубые, то есть их физически нельзя нанести более мягким материалом – кирпичами. Разобраться здесь помогает трасологическая экспертиза, в ходе которой эксперты, применяя физические законы, выясняют могло ли такое иметь место.

strah33

Например, однажды мужчина заявлял, что ехал по трассе, а от впереди идущей фуры отскочил большой лом и попал в решетку радиатора его машины (большой внедорожник Mercedes Benz). Якобы этот лом, пробив решетку, попал прямо в двигатель, и от него откололось маленькое округлое ушко. Хоть на работоспособность машины такое повреждение и не повлияет, но двигатель нужно будет менять полностью – ущерб можно оценить почти в 1,3 млн рублей. У страховой возникло сомнение в том, что описанное соответствует действительности. Для начала мы проверили, заявлялся ли уже этот человек к нам с какими-то убытками ранее, а потом отправили дело на трасологическую экспертизу. Экспертиза показала, что твердое тело, то есть лом, при соприкосновении на большой скорости с мягким телом, то есть сделанной из более мягкого металла решеткой радиатора, поменяет угол наклона. На фото же было видно, что лом был вбит ровно. Короче, мы отказали в выплате.

Безлимитные убытки

Почти в любом городе существуют авторазборы – рынки, где продают автодетали. Мне часто встречались случаи, когда с машины снимали «родные» двери, вешали купленные на авторазборе за 4-6 тысяч рублей и повреждали уже эти замененные. Сверлом, дрелью – чтобы показалось, что это следы стрельбы из травматического оружия. В страховые в таких случаях заявляются, рассказывая, что «вечером оставил автомобиль, утром вышел и вот такое обнаружил, кто это сделал – не знаю, возможно, это были какие-то хулиганы». То же самое рассказывается и вызванной полиции. После этого мошенник представляет свой автомобиль на осмотр в страховую компанию, там машину сравнивают с фотографиями, сделанными при ПСО, фиксируют повреждение и делают выплату. Почти никогда не отказывают. Потому что страховая не может доказать, что человек сам повесил «левые» двери и повредил их. Проверить, насколько дверь «родная» нельзя. Это можно сделать только с теми кузовными деталями, которые имеют VIN-код.

Еще частый случай: вышел, обнаружил, что автомобиль стоит на кирпичах – колеса сняты. За «снятые» колеса, например, от BMW или Honda Accord можно получить 150-200 тыс. рублей выплаты. Некоторые умельцы заявляются по таким поводам не один раз.

Можно договориться за небольшую сумму с полицией (у кого-то брат работает там, а кто-то обходится и суммой в 1 тысячу рублей) о грамотном протоколе. Там должно быть указано, что были опрошены местные жители, установить неизвестных, которые могли повредить авто, не удалось. Главное, как мы помним, чтобы фигурировали «неизвестные лица». Так один мужчина три раза за год сообщал о краже фар с Volkswagen Touareg. Итак, одна фара стоит около 65 тысяч рублей – мы выплатили ему их. Через пару месяцев мужчина заявился с тем, что у него украли вторую фару. А еще через несколько месяцев он сообщил, что у него украли сразу две. Дело в том, что в рамках КАСКО не существует лимита убытков: хоть десять раз может наступить страховой случай в течение года. Конечно, на десятый раз в страховой уже задумаются и будут более пристально относиться к такому клиенту. По большому счету, любой может погуглить «как снять фару с туарега»: она поддевается стамеской и выщелкивается, а потом так же легко устанавливается. В итоге мужчина получил около 200-250 тысяч рублей за свои фары. А ведь он мог просто их снять, положить себе под кровать, подождать, пока полиция все осмотрит, потом приехать в страховую со словами, что он все отремонтировал/купил. Но доказать никто ничего в этом случае не может.

Бывают случаи, когда работают целым кланом. Например, в Ростовской области как-то раз действовало все семейство. Клиентами нашей компании были четыре человека из их семьи. У каждого – по два автомобиля. Один и них заявился с такой историей: утром подошел к гаражу, где стоял достаточно дорогой Mercedes купе кабриолет. Гараж был вскрыт, а из автомобиля украли две двери, переднюю приборную панель и два кожаных сиденья. Понятно, что ситуация вызывает сомнение: зачем кому-то вскрывать гараж, воровать все это, если можно угнать саму машину, погрузив в фуру, и продать в другом городе или по запчастям. Естественно, что доказать обратное, то есть то, что владелец мог сам все это снять и отнести в укромное место, невозможно. Конечно, полиция, все фиксирует, видит только его отпечатки пальцев – но это абсолютно нормально, ведь это его авто и его гараж. Снова ничего не докажешь.

Экспертиза

strah44

Водитель при страховании КАСКО выбирает метод возмещения убытков: либо ремонт на станции техобслуживания, либо калькуляцию – то есть выплату деньгами, либо ремонт у автодилера, если машина еще на гарантийном обслуживании. Чтобы избежать мошенничества, страховые компании идут на уловку и при составлении договора на покупку полиса и не предлагают возможности страховой выплаты по калькуляции. Чаще всего машину отправляют на станцию (у каждой страховой заключен договор со своей СТО), а по акту выполненных работ перечисляет по безналу деньги этой СТО. Но бывают случаи, когда мошенник через местных бандитов договаривается с владельцем станции. Он, например, указывает, что убыток оценивается в 700 тысяч рублей, из них 150 тысяч он предлагает владельцу СТО, еще столько же он забирает себе, а после этого они подписывают акт выполненных работ. Сам ремонт мошенник может сделать уже где-то в гараже у дяди Вани.

Если город небольшой, то там может и не быть официального автодилера какой-то марки. Если  в таком городе страхуется автомобиль, который еще стоит на гарантийном обслуживании, то мошенник-клиент может настоять на том, чтобы ремонт его машины производился только на СТО у официального дилера. Позже, когда он обратится в страховую с каким-то убытком, там не смогут удовлетворить условия, прописанные в полисе: отправить к официальному дилеру машину нельзя — его либо вовсе нет в регионе, либо у страховой нет с ним договоренности. В таком случае мошенник просит направить машину на ремонт туда, где есть гарантийный сервис. Например, куда-нибудь в Казань. Но наша страховая компания в Ульяновске не сможет отправить машину в этот город, потому что с Казанью, допустим, может не быть договора. И тогда страховая вынуждена выплачивать мошеннику деньги.  

Со станциями техобслуживания, которые работают со страховыми, мошенникам договориться сложнее, потому что СТО опасаются проверок и обвинений в мошенничестве. Да и портить свою репутацию ради 100-150 тысяч нет смысла. А вот «назависимые» экспертизы в основном тесно работают с мошенниками. Там можно примерно посчитать, сколько получишь за какой-то определенный ущерб. Например, за две двери, панель и кресла. Чаще всего расчет идет по базе автозапчастей Exist.ru, на которую ориентируются и в страховых при оценке размера выплат.

Часто бывает, что машина стоит 700 тысяч, а с нее можно получить полтора миллиона и продать ее. Даже мои друзья так «отбивают» машины. Занимаются этим несколько лет, а потом отдыхают где-нибудь на Бали, покупают себе и своим девушкам дорогие машины, заводят себе свои «независимые» экспертизы.

Когда страховая откажет

Страховая не может выносить необоснованные отказы — всегда нужно на что-то ссылаться.

Иногда встречаются случаи, когда несколько полисов КАСКО выданы под одним номером. Существуют два способа реализации полисов. Первый — это когда сама страховая в своих отделениях оформляет договоры. Второй — когда подрядные организации скупают страховые полисы и уже сами их реализуют. Конечно, среди этих компаний есть и мошенники – как те, что продают в метро поддельные дипломы о высшем образовании. В случае с подделкой страховая, конечно, откажется от выплат по такому полису. С другой стороны сложно доказать, кто реализовал этот документ. Но если страховая пропустит это дело — возместит убыток по этому полису, то это создаст прецедент. Обычно страховые стараются не доводить до такого, ведь никто не хочет, чтобы к ним выстраивались очереди из владельцев фальшивок. Но тут вопрос, конечно, и в репутации. В любом случае доказать, что его полис — настоящий, должен сам клиент.

Страховая может отказать и в случае несвоевременного обращения человека в полицию: если событие произошло в понедельник, а он обратился к правоохранителям в четверг, то никто не сможет доказать, что произошло за эти четыре дня. Отказы бывают, если клиент обращается без справок, без экспертизы. В таком случае выплату мы можем сделать только за один элемент, например, за одну дверь. Но за остальные повреждения человек уже ничего не получит. Такие правила — у большинства страховых компаний.

В суде

Иногда вынесение решения по поводу выплаты может затянуться. Обычно это происходит из-за того, что сам заявитель не доносит конкретные справки, которые могут повлиять на рассмотрение дела. Например, он заявляется к нам с актом независимой экспертизы, где указаны повреждения, а сам автомобиль не предоставляет, аргументируя тем, то машина не на ходу и где-то у него в гараже. В этом акте могут быть предоставлены нечеткие ксерокопии фотографий размером 3х4. В итоге наши эксперты не смогут ни осмотреть сам автомобиль, ни понять что-то по фотографиям.

Другой случай, когда сама страховая срывает сроки. Это часто касается филиалов. Мы — центр урегулирования убытков — получаем материалы дел из филиалов страховой компании по всей России. В самом филиале регистрируют убыток, прикрепляют сканы документов от клиента и фотографии. Формируется дело, которое направляется к нам. Мы никак не можем повлиять на рассмотрение — мы используем только то, то нам предоставляет филиал. Мы даже не можем созвониться с клиентом. Если клиент — мошенник, и у него какой-нибудь знакомый работает в филиале, то его дело может каким-то образом попасть в уголок, на нижний ящик, о нем могут «случайно» забыть. В итоге клиент, не дождавшись рассмотрения центром своего вопроса, пишет досудебные претензии: если вы не рассмотрите дело в срок, то я обращусь в суд. Или может сразу туда обратиться, ведь нарушение сроков рассмотрения дела — это нарушение со стороны страховой. В этом случае заявителю тоже все выплатят, лишь бы не доводить до суда.

Если дело все же доходит до такого разбирательства, то обычно суд устанавливает размер морального ущерба, который должна выплатить страховая, в пределах 50% от стоимости застрахованного автомобиля. Плюс копания должна будет оплатить расходы на работу юристов, госпошлину и другие издержки.

Конечно, суд становится на ту или иную сторону в зависимости от клиента и региона, где происходит дело. Поэтому здесь лучше обезопасить себя связями и заручиться поддержкой власти. Например, некоторым компаниям проще выделить некоторую сумму судьям и полиции, чем каждую неделю платить по 2-3 млн рублей заявителям, которые будут выигрывать у них в суде.

При необходимости проводится судебная экспертиза. Она — самая главная и может опровергнуть любую независимую. Поэтому здесь уже важно, у кого больше упорства и подвязок — у клиента или у страховой. Для опровержения судебной экспертизы необходимы связи уже в вышестоящих органах власти. Всем надо греть карман, но если в суде идет разбирательство на полмиллиона рублей, то стоит учитывать, что у судей и судебных экспертов зарплаты немаленькие, а благодарить их придется достойно — возможно, на большую сумму, чем удастся получить со страховой. Здесь все рискуют, так что нужно будет подумать, стоит ли игра свеч.

Страховые часто меняют юристов, потому что их часто подкупают. Если дело на сумму выплаты в 2-2,5 млн рублей доходит до суда, то юрист со стороны страховой от мошенников-заявителей может получить тысяч 100-150, за которые он должен стоять в суде и просто кивать головой, ничего не оспаривая и не опровергая. Зато юрист со стороны заявителя работает на полную катушку. При средней зарплате в нашем регионе в 15-20 тысяч рублей такая оплата — это довольно соблазнительно. Это для мошенника намного дешевле, чем подкупать весь суд. Сами юристы в среднем стараются пропускать такие дела одно через пять, чтобы не попасться. Но, в свою очередь, со стороны страховой, чтобы проверить такого юриста, кто-то приходит на слушания и следит за его работой.

strah44

Даже если мошенник окажется неудачником, и суд не встанет на его сторону, то никто его не накажет. Вообще доказать, что человек – мошенничает с полисом КАСКО очень сложно. Поиском доказательств этого занимается служба безопасности страховой компании. Обычно туда набирают людей, которые имеют подвязки в правоохранительных органов, дружит с бандитами, которые могут постараться вычислить мошенника. Если мошенник – это студент-дилетант, которому мама-папа подарили машину, а он ее хочет «отбить», то насесть на такого человека очень легко. Но если уже у мошенника за спиной есть связи, он представляет что-то из себя в криминальных структурах, то там вопрос решается уже на уровне группировок.

При этом и служба безопасности может получить определенную сумму, чтобы дело об обличении мошенника дальше не продвинулось.

Братская поддержка

Ульяновск — очень криминальный город. В каждом районе есть свои группировки, которые сложились еще с 90-х годов. Например, насколько мне известно, Росгосстрах в городе крышует банда под названием «Сопля». Коллеги из Росгосстраха рассказывали о случае, когда за городом врезались довольно часто заявляемые машины — Mazda 6 и Honda Accord. Страховая не хотела возмещать убытки, мотивируя отказ тем, что якобы заявители просто сами привезли битые машины и поставили рядом – мошенники и такие схемы применяют. Сам город маленький около 700 тысяч человек), и когда поступают подобного рода заявки, то проверить , имеет ли заявитель какие-то связи с криминальными или силовыми структурами, несложно. Если подвязок ни с кем нет, то страховая точно вынесет отказ, а если человек упертый, то уже подключаются бандиты, которые, например, настоятельно рекомендуют и вовсе забрать заявление, иначе можно остаться без машины. Страховой в этом случае выгоднее заплатить группировке 300-500 тысяч рублей за разъяснительную беседу с возможными мошенниками, чем возмещать убыток на 2-2,5 млн рублей.

Группировка, с которой сотрудничает страховая, делает все, чтобы дело завершилось в пользу их подопечных. Даже если из других банд кто-то будет обращаться в эту страховую, то эти вопросы уже будут решать между собой бандиты.

В 2013 году в Ульяновске прошло неофициальное собрание руководителей страховых компаний, местных судей и представителей полиции. По его итогам участники договорились, что страховые своих клиентов будут отправлять только на свои станции техобстлуживания, что полиция в протоколах, связанных с повреждениями машин, будет как можно реже писать о вине третьих лиц, а судьи будут как можно чаще становиться на сторону страховых. На это они пошли, потому что страховые в нашем регионе начали работать в убыток, а вытягивали их представительства в других регионах: все реже стали приходить новые клиенты, а выплаты из-за мошенников стали расти.

Но проще замять

Каждый четвертый убыток по КАСКО наглядно говорит, что перед нами мошенник. Конечно, страховая несет убытки, но по теории вероятности при страховании десяти человек из них двое будут мошенниками. При страховании все вносят годовую премию – достаточно крупную сумму. Она зависит от стажа и возраста владельца, категории криминальности региона и от рейтинга заявляемости автомобиля. Наиболее «отбиваемые» - это Honda Accord, Mitsubishi Lancer, Nissan Teana. Например, если молодой человек до 25 лет купит Mitsubishi Lancer, который стоит в районе 600 тысяч рублей, то для страхования в Ульяновске ему нужно будет отдать 100-110 тысяч. То есть 1/6 автомобиля в год. А если страховать какой-нибудь Mercedes, который стоит 4,5 млн рублей, то страховая премия составит 150-160 тысяч. Так происходит из-за того, что «отбивают» обычно автомобили, на которые легко найти запчасти с авторазбора. А на Mercedes за 4,5 млн сложно будет найти, допустим, двери в цвет.

При этом страховой почти всегда выгоднее замять дело – выплатить в этой ситуации, а за счет страховых премий других клиентов получить свой доход. Если десять человек внесут по 100 тысяч – это будет миллион рублей. А если из них два мошенника заявят убытки на 200 тысяч – это 400 тысяч рублей. Страховая все равно на 600 тысяч будет в плюсе.  

Понравился материал? Поддержи ПРОВЭД!

 
Партнеры:
Загрузка...
Похожие материалы