Российский банковский сектор давно находится в нестабильном положении, и его трясёт всё сильнее. Регулятор задумал  реорганизацию, целью которой назвал контроль за непрозрачными банковскими операциями и стабилизацию экономики. По мнению экспертов, серьёзные перемены могут разрушить развитие ещё нестойкой системы.

Замминистра финансов РФ Алексей Моисеев в рамках форума «Россия зовет!» сообщил, что основная задача по поддержке банковского сектора должна заключаться в «совершенствовании регулирования и защиты прав кредитора». По его мнению, банки больше не нуждаются в финансовой поддержке, так как находятся в «неплохом состоянии».

«Самая важная структурная реформа – улучшение делового климата, − заявила глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина. − В первую очередь меры по стимулированию конкуренции, по дерегулированию экономики, снижению доли государственных и окологосударственных компаний, защите прав собственности акционеров».

Санация и укрепление госвлияния

Сегодня регулятор сделал основной упор на санацию банковской системы, то есть её «оздоровление». Это финансовые меры в отношении конкретных кредитных учреждений, призванные избежать их дальнейшего банкротства. Попросту, слияние и поглощение. Банки-санаторы, наиболее крупные и устойчивые, по предписанию регулятора выкупают активы более мелких. Старший аналитик «Альпари» Анна Бодрова называет этот процесс отчасти переделом рынка.

«Весь процесс санации последних трёх лет и есть передел рынка, − отмечает она. − Из более чем 800 осталось 600 с лишним банков. А для нормального их функционирования надо ещё меньше, раза в два. Когда уходят одни игроки, их клиенты переходят к другим банкам — это и есть передел».

Важный момент: вопрос отзыва или выдачи лицензии решает ЦБ, а это административный ресурс. В масштабе страны процесс выглядит как усиление государственного влияния на экономику.

«У нас были частные банки, которые развивались успешно, их поглотили и заменили банки с государственным капиталом. Банкиры расценивают это так: государство решило подмять этот сектор под себя. Сначала появились условия неуверенности в завтрашнем дне, на этом фоне госбанки укрепились и теперь будут бороться между собой. У них ресурс другой: нужны деньги − Минфин выделил», − считает руководитель областного отделения Партии роста Александр Хуруджи.

Он предупреждает: государство не должно подминать частный бизнес в России во всех направлениях, так как этот путь ведёт к постепенному возврату назад, к социализму. Анна Бодрова говорит, что изначально ЦБ ставил задачу убрать с рынка недобросовестных игроков, и не исключено, что под видом выполнения этой задачи будут происходить и другие процессы. Она также уверена, что в ближайшие три года вряд ли что-то существенно поменяется, потому что сначала нужно завершить санацию, на которую ЦБ понадобится не менее двух лет. Укрепление же роли государства, по её мнению, прервёт развитие в банковском секторе. Гарантия государства необходима только в момент неустойчивости банковской системы — мы этот период наблюдаем сейчас. И наоборот, когда рынок финансов укрепится, когда банки добьются высокой маржинальности, гарантия государства не потребуется.

Реформы и их необходимость

Предлагаются разные схемы реформирования, пока они выглядят как проекты или отдельные предложения. Один из них исходит от ЦБ, это так называемая трёхуровневая система. Центробанк РФ предлагает разделять банки не на федеральные и региональные, а универсальные − с полным спектром операций − и банки с ограниченной лицензией. К крупным и средним Банк России предлагал применять базовый набор регулирования и надзора, для небольших — упрощенную систему регулирования.

Ассоциация российских банков (АРБ) раскритиковала законопроект, потому что он делит банки на первый и второй сорт, и теперь банковское сообщество обсуждает и вносит свои предложения. Минфин предлагает свою схему — включить механизм bail-in, когда крупные вкладчики помогают своим банкам производить конвертацию вкладов свыше 100 млн рублей в акции. Её активно применяли на Кипр: например, в 2013 году крупные вкладчики и кредиторы Bank of Cyprus стали его акционерами в обмен на свои депозиты. 

«Еще вариант реформации: укрупнение серьёзных игроков и аккумулирование большей части капитала в их руках. Региональным банкам останется только мелкий региональный бизнес, а крупные федеральные заберут все основные финансовые потоки. Что единственное, по-видимому, возможно в нашей экономической системе, и что, собственно, и происходит», - считает аналитик Анна Бодрова.

По её мнению, реформировать банки с коррупционной составляющей отдельно от остальных не получится, да и не стоит ломать не так давно созданную систему. История показывает, что система эффективно работает при едином требовании. И ЦБ к этому идёт последние пять лет, чтобы добиться прозрачности всех банков.  Чтобы банковский сектор можно было видеть как на ладони — все перемещения капиталов, все трансферные операции, схемы и состояние активов — требуется, чтобы участников было не более 300-400. А требования, как считает Анна Бодрова, должны быть едиными ко всем, как военный устав. Там, где вращаются огромные деньги, схемы должны работать строго, и чем жёстче, тем лучше.

«Активизировать реформы пока нет смысла, − уверена Анна Бодрова. − Наши банки достаточно молодые − у них нет запаса, чтобы пережить любую из этих реформ. Молодую банковскую систему реформировать не нужно, её нужно держать в рамках. А вот когда она укрепится и когда останется достаточное количество игроков на рынке, тогда можно говорить о возможной реформации».