Несмотря на то, что в России считается страной с относительно невысоким уровнем закредитованности населения, все больше наших сограждан не могут рассчитаться по долгам. Виной тому кризис и падение реальных доходов населения, которые по данным Росстата только за 2015 год упали на 4%. С каждым годом становится всё выше доля «плохих» кредитов  − задолженности, которая просрочена более чем на три месяца. Как правило, шансы банков вернуть такой заём невелики.

Просроченная задолженность продолжает расти

По данным Центробанка РФ, на 1 июля 2016 года общий объем задолженности по всем кредитам, предоставленным физическим лицам, составлял 10,54 трлн рублей, при этом объем просрочки составил 904,68 млрд рублей. С каждым годом её доля неуклонно увеличивается, и сегодня она превысила уже 1,11%.

Объединенное кредитное бюро, которое анализирует данные более широкого перечня компаний, оценивает величину просроченной задолженности в 1,3 трлн рублей, из которых 1,2 трлн − «плохие» долги. Наибольший её прирост пришелся на ипотеку – с января по май 2016 года количество просроченных кредитов увеличилось на 22% и составило 103 тысячи кредитов на сумму 155 млрд рублей (+17%). Наихудшие показатели по росту задолженности показали не слишком благополучные с финансовой точки зрения регионы: в Дагестане, Карачаево-Черкесской республике, Алтае и Калининградской области объем просрочки достигает 10%.

Помимо инфляции, которая привела к росту расходов населения, увеличились процентные ставки, а также в разы выросли отчисления по кредитам в иностранных валютах, что также привело к увеличению неплатежей. Сложившаяся ситуация отрицательно сказывалась не только на должниках, но и на самих банках – с каждым годом объем выдаваемых средств увеличивался, при этом многие заемщики продолжали набирать новые кредиты для погашения старых.

Закон − в помощь

С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц, который призван помочь не только выбраться из долговой ямы, но и уладить взаимоотношения между банками и заемщиками. Данное нововведение не осталось без внимания – с каждым месяцем количество желающих так решить свои финансовые вопросы становится всё больше.

По данным общества содействия финансовому оздоровлению Finzdor, на 1 июля 2016 года в России зафиксировано 10 234 дела о банкротстве физических лиц, что на 29% больше, чем месяцем ранее. Из  них 6 916 дел – это процедуры реализации имущества должника, ещё 3 318 дел связаны с реструктуризацией задолженности. Чаще всего в таком случае по решению суда снижаются процентные ставки по выплатам, но увеличивается срок погашения кредита.

При этом заявление в суд может подать как сам должник, так и его кредиторы. Пока наибольшая часть дел инициируется по просьбе кредиторов, при этом такие дела преимущественно связаны с реструктуризацией долга. В свою очередь, судебные дела по инициативе самого должника обычно заводятся в целях реализации его имущества.

Однако, несмотря на положительную динамику, пока число оформленных банкротств невелико. По данным Национального бюро кредитных историй, число граждан, в отношении которых вполне можно начинать данную процедуру, в разы выше и составляет 597,7 тысяч человек – их долги превышают 500 тысяч рублей, а выплаты по ним задержаны на срок более 90 дней.

Отчасти это связано с тем, что многие незадачливые заемщики просто не знают о том, что подобный закон уже действует, а к яркой рекламе с надписью «мы освободим вас от долгов» по-прежнему относятся с опаской, но есть и более важные причины непопулярности нового закона.

Кому выгодно банкротство?

Несмотря на то, что основным посылом закона было решение всех финансовых проблем должника, на практике всё оказалось совсем иначе.

Во-первых, сама процедура для будущего банкрота не только долгая, но и затратная. В том случае, если сам заемщик хочет подать на себя заявление в суд, ему необходим огромный перечень документов и юридическая поддержка не только по части их оформления, но и для дальнейшего диалога в суде, а также необходимо оплатить госпошлину в размере 6 тысяч рублей.

Кроме того, определенную сумму придется выделить и на финансового управляющего – затраты на него включают фиксированную сумму в 10 тысяч рублей и ещё 2% от суммы реализованного имущества или размера удовлетворенных требований кредиторов – всё вознаграждение, соответственно, уплачивается за счет должника. Кроме того, кругленькую сумму придется выложить арбитражному управляющему за возбуждение и исполнение дел о банкротстве.

В итоге набегает сумма свыше ста тысяч рублей. Она становится дополнительным бременем для человека, которому и так нечем платить по долгам.

Во-вторых, новое законодательство не просто позволяет, а обязывает обращаться в суд в том случае, если долги превысили 500 тысяч рублей, а сроки платежей − три месяца. В противном случае заводится дело об административном правонарушении, а в качестве наказания применяется штраф от 3 до 5 тысяч рублей. Банкротства в результате этого всё равно не избежать. В результате у должника не остается шансов покрыть долг своими силами, даже если в будущем у него появится такая возможность.

Кроме того, новый закон не сможет помочь должникам по ипотеке, количество которых с каждым годом стремительно растет. По данным Объединенного кредитного бюро, по итогам мая 2016 года количество просроченных кредитов по ипотеке выросло на 22% и составило 103 тысячи кредитов, при этом объем просроченной задолженности вырос на 17% до 155 млрд рублей. Из-за девальвации рубля особенно сильно пострадали валютные ипотечники – их платежи увеличились в несколько раз, что и привело к росту неплатежей и задолженности. Новый закон запрещает продавать жильё в том случае если оно единственное, однако содержит оговорку, что оно может быть реализовано, если находится в залоге у банка, что обычно и происходит при приобретении жилплощади в ипотеку.

Наконец, после завершения процедуры банкротства на должника налагается множество ограничений – на протяжении последующих пяти лет гражданин не имеет права получать другие кредиты в банках страны, заниматься бизнесом, в течение трех лет не может занимать должности в органах управления юридических лиц. Также суд может ввести ограничение на выезд за границу.

Таким образом, сама процедура банкротства не настолько привлекательна для должника, как может показаться на первый взгляд, поскольку долги отдавать всё равно придется. Однако число поданных исков и банкротств будет расти и дальше. Несомненным плюсом закона является то, что он позволяет уладить отношения между банком и клиентом напрямую, без привлечения коллекторов, которые нередко действую вне рамок закона.