Ипотека без зарплаты: сверху дали добро

«Это лучше делать сейчас», – такое напутствие ранее дал россиянам президент страны на встрече с главой Сбербанка. Герман Греф, в свою очередь, предупредил, что в следующем году, даже если ставка снизится, само жильё подорожает. Сейчас же, по его словам, и ипотека дешёвая, и жилье дешёвое. А как же кризис? – напрашивается вопрос. Доходы населения вроде бы падают, и перспектив роста на горизонте пока не видно. Как-как? Иногда – никак.

Ранее аналитики банка «ДельтаКредит» рассчитали необходимую для ипотеки заработную плату в России. Самые высокие планки, разумеется, в Москве и Санкт-Петербурге. В столице доход в семье должен составлять 107 тысяч рублей в месяц, ежемесячный платёж в среднем – 53 тысячи рублей. В городе на Неве доход семьи должен быть не ниже 86 тысячи рублей, ежемесячные выплаты в среднем – 43 тысячи рублей. При этом в среднем по стране для оформления ипотеки российская семья должна иметь доход в 54 тысячи рублей.

Эти расчёты аналитики сделали для ипотеки на 15 лет, со ставкой 12,5% на покупку квартиры в новостройке площадью 56 квадратных метров. Платежи при таком кредите в среднем по стране составляют 27 тысяч рублей, квадратный метр в России стоит около 56 тысяч рублей. Для сравнения, в Москве и Санкт-Петербурге – 111 и 89 тысяч за квадратный метр соответственно.

Цифры пугающие, особенно для столиц. Впрочем, не так всё страшно. На практике иногда реальная зарплата не самое главное, главное – иметь лояльного работодателя, который сможет подтвердить ваш доход.

Очень многие банки, в том числе и самые крупные и самые известные, вместо справки НДФЛ берут справку по форме банка. Справка по форме банка – это спасение для тех, у кого чёрная зарплата (то есть частично чёрная, включающая в себя белую мининалку, которую, по закону, обязан платить работодатель, и черный остаток в конвертике). НДФЛ показывает белый доход: то, за что работодатель уплачивает налоги, с этой же суммы взымается налог на доходы физлиц в размере 13%.

Здесь самое главное – чтобы на этом бланке по форме банка была подпись бухгалтера или лица, исполняющего обязанности бухгалтера, а также чтобы работодатель по телефону подтвердил информацию, обозначенную в справке. В бланке нужно указать реквизиты компании, в которой работаете, телефон для связи, заработную плату, размер налоговых отчислений с зарплаты (здесь нужно указать налог с белой части зарплаты, как правило, это минималка, МРОТ в разных субъектах РФ отличается, к примеру, в Петербурге с 1 июля 2016 года он составляет 11700 рублей, подоходный налог с этой суммы – 1521 рубль). Если работодатель по телефону подтверждает информацию, высока вероятность того (если, конечно, по всем параметрам соответствуете: работаете долго, зарплата соответствует требованиям, заявление на кредит заполнено правильно, успели ответить на контрольный звонок из банка), что кредит одобрят.

Нарисовать в этой справке можно любую зарплату – банк никак не сможет её проверить, кроме как позвонив работодателю. Если работодатель войдёт в положение (квартиры нет, а жить-то как-то надо, все мы люди), то даст добро на нужную цифру и подтвердит её по телефону. Теоретически здесь есть риск – вдруг придут из налоговой или ещё из какой-нибудь структуры и начнут выяснять, что к чему, – но он теоретический. К тому же работодатель может отказаться от своих слов или не признать свою подпись (иногда работодатели для подстраховки предлагают сотрудникам самим поставить подписи за бухгалтера или человека, исполняющего его обязанности, и заверить печатью компании). Так или иначе, такие схемы на практике работают.

Бывалые риелторы подсказывают хитрости, к которым можно прибегнуть, чтобы обмануть банк. К примеру, в справке по форме банка следует указывать стационарный телефон (а лучше даже тот, который с дополнительным номером), а не сотовый, чтобы было видно, что это большая компания, к которой доверия больше. Ну и, естественно, не стоит выходить за рамки здравого смысла, заполняя строчку по заработной плате: зарплата в 100 тысяч рублей у уборщицы – это большая редкость.

Светлана (имя изменено) взяла в ипотеку 900 тысяч рублей на 15 лет, купила комнату в центре Петербурга за 1,4 миллиона рублей. Ежемесячный платёж – около 11 тысяч рублей, переплата – 1 миллион рублей, в итоге комнатушка за 2,9 миллиона: конечно, дорого, но главное – крыша над головой и работа недалеко. В справке по форме банка работодатель нарисовал сумму в 60 тысяч рублей. И это был единственный вариант приобрести жильё. Работает Светлана парикмахером, пусть салон и элитный, но заработок нестабильный – от 20 до 50 тысяч в месяц. Но беда даже не в этом: у Светланы нет трудовой. Так получилось. Точнее, все её работодатели не хотели платить налог даже с МРОТ. Работодатель ставит подпись в новоиспечённой трудовой задним числом, буквально за пару дней до подачи документов в ипотечный отдел. Всё хорошо, кредит оформлен. И это один из самых – если не сказать самый – крупных банков страны.

Другая история: семье нужна двухкомнатная квартира, уже выбрали подходящий вариант, 55 квадратных метров, рядом с метро. Из сбережений – 3 миллиона рублей, сумма крупная, но для рынка недвижимости мало. Все члены семьи как на подбор получают зарплату в конвертах: официальных доход каждого из них – 10-11 тысяч рублей, неофициальный – порядка 40 тысяч рублей. Кредит хочется взять на самый минимальный срок (иначе переплаты ого-го), зарплата в 40 тысяч, даже умноженная на 3 (3 члена семьи, 2 из них – созаёмщки, третий – поручитель), этого не позволяет. В итоге всем троим работодатели рисуют зарплаты в 60-70 тысяч рублей. Кредит оформлен всего на 5 лет, ежемесячный платеж – 40 тысяч, итоговая переплата – 600 тысяч рублей. Для кирпичной относительно молоденькой двушки в одном из самых дорогих районов города цена в 5,6 миллиона рублей вполне адекватная. Банк тот, который у всех на слуху.

Это не выдуманные истории, а реальные. И здорово, что кто-то приобрёл себе жильё. Не здорово только то, что кто-то по такой же схеме – с нарисованной зарплатой и трудовой – может взять себе кредит и в итоге не справиться. Особенно не здорово то, что таких людей может быть много – а как же, ведь сверху в унисон дают добро (эй, квартиры дёшево, дёшево квартиры, берём квартиры, дешёвый кредит, кредит дёшево, налетай, последняя распродажа). Также не забываем, что всё это незаконно, особенно по части подделки трудовой.

Впрочем, проблема глубже – не в банках, которые не могут проверить реальный доход (к слову, подлинность трудовой книжки тоже трудно проверить, но возможно), и не в работодателях, которые чисто по-человечески идут навстречу своим сотрудникам, рисуя такие справки (впрочем, зарплата в конверте – это, конечно, не хорошо, но работать в таких условиях – это, в конечном счёте, выбор самого сотрудника, не нравится – ищи другую работу), а в государстве, которое не способно обеспечить нормальные условия для ведения бизнеса и вынуждает работодателей платить по-чёрному, а работников компаний искать всевозможные пути выхода из замкнутого круга. И при этом ещё рекламирует ипотеку. Но это уже, как говорится, другая история.